35 歲的上班族阿哲（化名），原本只是為了應付生活開銷刷了幾張信用卡，沒想到在收入停滯、物價上漲的情況下，逐漸以信貸、融資「補洞」，短短幾年內債務累積超過百萬元。每個月繳完帳單後幾乎所剩無幾，仍不斷接到催收電話，甚至面臨扣薪風險，讓他形容自己「每天醒來第一件事，就是擔心錢不夠」。直到評估法律途徑後，才發現除了清算之外，法院其實還提供「債務更生」這條能重新整理人生的出路。
在高物價與生活成本攀升的壓力下，不少民眾同時承擔信用卡循環、貸款、融資等多重債務，逐漸陷入「繳款追不上利息、越還越多」的困境。對此，除了外界較熟悉的清算制度外，台灣《消費者債務清理條例》亦提供「債務更生」作為重要解方，協助符合條件的債務人以合理分期清償，在完成計畫後依法免除剩餘債務，重建生活與信用。
債務更生是什麼？與清算差在哪？
「債務更生」制度核心精神是部分清償、部分免除：債務人向法院聲請更生並提出更生計畫，通常在6年內（少數情況可延長至8年）按月分期償還一定金額，計畫完成後，剩餘未清償部分可依法免除。相較之下，「債務清算」多適用於收入不足、難以負擔任何還款計畫者，並可能涉及財產處分與更多限制。
申請債務更生要符合哪些條件？
針對民眾最關心的「債務更生條件」，法院審查常見重點包括：
- 具穩定收入來源：能提出可預期現金流，支撐分期還款計畫。
- 收入扣除必要生活支出後仍有餘額：法院會審酌家庭扶養、必要生活費等，評估計畫可行性。
- 債務過重且無法依原契約清償：如無法按時繳納、面臨催收或強制執行風險等。
- 誠實揭露財務狀況：不得隱匿、移轉資產或不實陳述。
- 符合其它法定限制：如債務總額上限、先行前置協商／調解等規定。
更生程序怎麼走？從聲請到免責的關鍵流程
針對「更生程序」繁瑣的印象，實務上大致可分為五個階段：
- 提出聲請：備妥聲請書、更生計畫、債權人清冊、收入與支出、財產資料等。
- 法院審查與補件：法院審核計畫合理性、生活費與可清償能力等。
- 債權人會議：債權人提出意見；即使部分反對，法院仍可能依公平合理性裁定認可。
- 執行更生計畫：依裁定按期繳款，債權人原則上不得再強制執行追討。
- 計畫完成與免除剩餘債務：完成計畫後取得免責效果，得以重建財務生活。
常見疑問：更生可以出國嗎？沒有工作可以更生嗎？
針對搜尋量高的兩大問題，以下兩點說明：
- 「債務更生可以出國嗎？」原則上更生屬民事債務清理制度，與刑事不同，通常不以出境限制為常態；但仍應以「按期履行更生計畫」為優先，避免因未依計畫繳款、或引發債權人爭議而影響程序安定。
- 「沒有工作可以更生嗎？」更生制度以分期還款為前提，若完全無穩定收入，法院多認為難以執行計畫，實務上不利於更生通過，可能需改以其它債務處理途徑評估。
專業提醒：先評估再選擇，避免走錯程序
債務結構可能包含銀行、資產管理公司、融資、民間債務等多元樣態，適用方案需就「收入、支出、財產、扶養責任、債務種類與金額」綜合評估，並留意前置協商／調解等程序要件，才能提高成功率、降低被駁回或計畫失敗風險。
※ 本文獲【鼎翰債務清理法律服務網】授權轉載，原文：債務更生完整指南：更生程序、申請條件與常見問題 ※
鼎翰債務清理法律服務 簡介
在現代社會中，許多民眾因經濟壓力、突發變故或缺乏法律知識而陷入債務困境。鼎翰債務清理法律服務網秉持「誠信專業、以人為本」的核心價值，致力於提供清楚、可行且合法的債務解決方案，幫助當事人重回財務健康、回歸正軌。
我們的願景是成為全台最值得信賴的債務清理法律平台，讓每一位陷入債務的人，都能獲得合理的法律協助與心理支持，走出財務困境，重拾生活希望。
聯絡資訊
諮詢專線：0809-030-830
營業時間：週一至週六 09:00-18:00
週六僅電話客服｜例假日休息
台北服務處
台北市大同區承德路一段35號7樓之1-B室
桃園服務處
桃園市平鎮區環南路二段11號8樓之2-B室
台中服務處
台中市北區中清路一段79號12樓之1-B室
台南服務處
台南市中西區成功路457號9樓之1-B室
高雄服務處
高雄市三民區博愛一路391號6樓之1-B室
這篇文章 欠債到喘不過氣？法院「債務更生」可能是你的重生門票 最早出現於 火報。
